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健全法律规制：化解我国农村金融难题的关键路径

一、引言

1.1研究背景与意义

农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农业现代化、促进农村产业结构调整以及提高农民生活水平等方面发挥着不可替代的作用。农村金融涵盖了农村货币、信用、金融机构、金融市场等多个关键要素，其根本目的在于为农村经济发展提供必要的资金支持与全方位的金融服务。

从农业生产角度来看，农村金融为农民购买种子、化肥、农机具等生产资料提供了重要的资金保障，从而有效助力农民扩大生产规模，显著提升农业生产效率。在农村产业结构调整方面，农村金融发挥着关键的推动作用，通过提供资金支持，有力地促进了特色农业、农产品加工业、农村电商等新兴产业的蓬勃发展，推动农村经济朝着多元化、现代化方向大步迈进。此外，农村金融还为农民开展创业活动或发展副业提供了有力的资金支持，为农民增加经济来源，提高收入水平创造了有利条件。

然而，当前我国农村金融发展面临着诸多严峻的挑战。一方面，农村金融服务的覆盖面存在明显不足，在一些偏远地区，金融机构网点稀少，导致农民获取金融服务的成本高昂，甚至难以获得必要的金融支持。另一方面，农村金融产品的创新步伐滞后，产品类型相对单一，无法充分满足农村经济发展日益多样化的需求。同时，农村信用体系建设尚不完善，这使得金融机构在进行风险评估时面临较大困难，进而影响了金融机构对农村地区的资金投放意愿。

在此背景下，深入研究农村金融问题的法律规制显得尤为迫切。法律规制能够为农村金融市场提供明确且清晰的规则和标准，有效规范市场主体的行为，有力维护市场秩序，为农村金融的健康稳定发展奠定坚实的制度基础。完善的法律规制可以为农村金融机构的设立、运营和退出提供明确的法律依据，保障金融机构的合法权益，促进金融机构的规范化运作。法律规制还能够对农村金融市场中的各种违法行为进行严厉打击，防范金融风险，保护农民的合法权益。因此，加强农村金融问题的法律规制研究，对于解决当前农村金融发展中存在的问题，推动农村经济的持续健康发展具有重要的现实意义。

1.2国内外研究现状

国外学者对农村金融问题的研究起步较早，在农村金融市场及其供求关系、农村金融发展模式等方面取得了丰硕的成果。美国耶鲁大学经济学家HughT.Patrick提出了“需求追随”和“供给领先”两种模式，强调了农村金融与农村经济发展阶段的适应性，为农村金融制度供给的研究提供了重要的理论指导。此后，众多学者从不同角度对农村金融市场及金融供给和需求进行了深入研究。如美国学者Paul.N.Ellinger和DavidL.Neff运用计量经济学模型分析了影响金融市场效率的因素；MireDevaney和BillWeber通过评估农村银行结构的动态模型，验证了美国农村银行业市场的不完全竞争特性。

在农村金融发展模式方面，德国的农村合作金融模式具有典型性。德国农村合作金融自上而下分为三级，各级合作银行均具有独立法人资格，实行独立核算、自主经营，这种金字塔式的结构以及完善的监管制度，为德国农村金融的发展提供了有力保障。印度的农村合作金融也颇具特色，其建立了庞大的农村合作金融系统，包括中短期和长期合作金融组织，并且接受印度储备银行和邦政府的双重监管，对农村金融的贷款实行较为宽松的监管政策。

国内学者对农村金融问题的研究主要聚焦于农村金融发展现状、存在的问题以及解决对策等方面。在农村金融发展现状研究中，学者们指出，我国农村金融机构不断完善，形成了包括农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等多种形式的金融机构体系，金融产品不断创新，金融服务也日益普及。然而，农村金融发展仍存在诸多问题，如金融服务覆盖不足，一些偏远地区的农民难以获得金融服务；金融风险防控不足，存在金融诈骗、不良贷款等问题；金融产品同质化严重，缺乏针对农民特殊需求的创新。

在法律规制方面，国内学者认为我国农村金融法律法规体系尚不完善，监管机制不健全，导致农村金融市场存在乱象，如非法集资、高利贷等问题频发。因此，应加快制定和完善农村金融法律法规，构建完整的农村金融法律法规体系，加强农村金融监管，推动金融产品创新，以促进农村金融的健康发展。

已有研究虽然在农村金融的各个领域取得了显著成果，但仍存在一定的局限性。在研究内容上，对于农村金融法律规制的系统性研究相对不足，缺乏对不同地区农村金融法律规制的差异化分析。在研究方法上，多以理论研究为主，实证研究相对较少，对于法律规制在实际应用中的效果评估不够深入。本文将在已有研究的基础上，综合运用多种研究方法，深入探讨我国农村金融问题的法律规制，力求在研究内容和方法上有所创新。

1.3研究方法与创新点

本文采用了多种研究方法，以确保研究的全面性和深入性。首先是文献研究法，通过广泛查阅国内外相关文献，全面梳理农村金融问题及