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银行保险发展现况及问题综述

银行保险发展现况及问题综述

、银行保险的发展现状

通过银行和邮局络直接销售保单,这就是我国现阶段银行业与

保险业联手合作的一种新业务,即银行保险。银行保险可以实现客

户、银行和保险的三赢“”而备受青睐。通过这种方式,可以满足消

费者储蓄、保险、投资等多方面的需求。

银行从双方的合作中获取了大量的收入,主要表现在以下几个

方面:首先,银行获取了代理佣金;其次,银行获取了保险金储蓄;

第三,对于参股保险公司的银行,可以分享保险财务成长的利润。对

保险公司而言,银保合作有利于拓宽保险销售渠道,降低成本,实现

规模效益。在西方国家,银行保险起步早,发展迅速,已成为许多保险

公司的重要业务来源。

目前,欧洲是银行保险发展最快的地区,银行保险的保费收入

在部分国家的寿险总保费收入的比例已达到20%-35%。在亚洲的一些

国家和地区,近年来银行保险的发展也取得了长足发展。

其中,香港已经成为亚洲银行保险发展最成功的地区之一,银

行保险的保费收入占总保费收入的比重约1/4不仅如此,20世纪

90年代后期,银行保险甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅

速发展。一般来说,银行保险合作的方式主要有三种:(1)协议合作。

即银行与保险公司通过非正式的合作意向或协议建立合作关系。

(2)成立合资公司。由银行与保险公司双方出资,成立一个新的

经营银行保险。

(3)收购。包括银行对保险公司的收购,也包括实力雄厚的保

险公司对银行的收购。

在我国,银保合作的浪潮在1999年出现。目前国内各家保险

公司与十几家银行建立了业务合作关系,

并取得了一定的成绩。双方合作的范围包括保费代收、客户介绍、

对账单直邮、保单质押贷款、发行联名卡、电子商务、保险金代收

代付、资金运用等,形成双

方业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的新格局。但从总

体上看,我国的银行保险还处于初级阶段,银保实务操作中存在以

下几个问题:

(一)从合作方式上看,目前国内银保合作的形式是银行代售

保险产品,银行和保险公司尚未形成深层次的合作,银行通过销

售保险产品赚取手续费,不参与保险产品的开发。而保险公司也没

有专门设计出适合银行销售的产品,双方的合

作主要是围绕某些已经存在的具体业务,并没有实质性的创新。

(二)客户享受的便利有限,对客户的服务有待提高。主要表现

在以下三个方面:第一,由于银行不能直接出单,只能接受投保,售后

服务十分有限。第二,大对

于满期,第三客户资金使用不便。

,部分地区银保通系统实时代付功能还未开通后需要继续购买

保险的客户,只能由理财经理带回保险公司柜面办续保。根据我国

《反洗钱法》的规定,柜台不能收取现金,客户须持有指定银行的

折或卡,到保险公司柜台办理。按照保险公司和银行的“自动划转授

权书”的规定,保险公司

可以直接从客户账上划转保费资金。在目前我国金融分业经营的

政策环境下,这给保险公司的管理和客户带来了一些不便之处:

首先,没有存折或银行卡的客户,需要持有有效身份证件到银行新

开户,将折或卡的复印件交给保险公司直接划转资金。其次,有折或

卡的客户,如果不是指定银行的折或卡,需要重新办理。

目前,我国大部分的商业银行对新开户需要收取手续费,对卡

的管理需要收取年费,部分银行对卡上余额未达到最低限额的,

实行每月扣取1元的管理费。这部分费用无形中增加了客户购买保

险的机会成本。

（三）我国的银行和保险公司远远没有实现双赢“”。银行通过

银行保险带来的利润很低,银行业总手续费收入仅占所有收入的

2%,而银行保险业务在其中的比例更是微乎其微。目前各家银行争夺

市场份额的重点,还停留在手续费竞争的阶段。20XX年10月修改

的《保险法》取消“1+1”限制的规定,在一定程度上也加剧了这种恶

性竞争。

在实践中,有的银行点同时与多家寿险公司签订代理协议,代理

销售多家寿险公司产品,但具体