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浅谈中小企业银行贷款信用风险管理对策

摘要：中小企业融资难的问题一直以来都是社会关注的焦

点，中小企业融资难主要表现为贷款难。影响中小企业贷款的因

素很多，其中银行在经营管理上缺乏有效的信用风险管理是重要

原因之一。目前，银行普遍存在流动性过剩问题，资金运用的压

力加大，开拓中小企业贷款业务已成为现实的选择。本文从理论

上就中小企业贷款信用风险评估方法问题进行了探讨，对建立完

善有效的信用评价制度和风险控制制度提出了建议。

关键词：零售贷款；信用评估

一、中小企业信用风险的特殊性

中小企业贷款相对大企业具有额度小、时效性要求高、期限

短、频率高、对贷款价格敏感度低等特点，这在信用风险的管理

技术和管理机制上提出了与大型企业不同的要求。按照《新巴塞

尔资本协议》的有关规定，贷款总金额较小的中小企业贷款可以

作为零售贷款管理，中小企业贷款的信用风险因此也具有零售贷

款信用风险的特点。巴塞尔银行监管委员会于2001年1月发布

的《内部评级方法》把零售贷款定义为：“由大量小额贷款所构

成的同质组合，这些贷款的借款人是消费者或者小企业，任何单

笔贷款所增加的风险较小。”两年后，巴塞尔银行监管委员会于

2003年7月发布了《新巴塞尔资本协议》(征求意见稿)