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第三套经验生命表：人类死亡概率的量化研究

生命表的概念与历史发展

生命表作为精算科学的核心工具，是人类对死亡规律进行量化研究的重要

成果。从本质上说，生命表是一种系统记录特定人群在各年龄段死亡概率的统

计表格，它通过数学模型将人类生命过程数字化，为保险精算、人口统计等领

域提供基础数据支持。生命表不仅记录各年龄段的死亡概率，还衍生出生存概

率、预期寿命等重要生命函数，构成了一套完整的生命统计体系。

生命表的历史可以追溯到17世纪。1693年，英国天文学家埃德蒙·哈雷

（EdmondHalley）基于德国布雷斯劳市的人口统计数据，编制了世界上第一

张完整的生命表。这项开创性工作不仅奠定了现代生命表的基础，也使哈雷被

后世尊称为生命表之父。值得注意的是，哈雷在编制生命表时采用了当时革

命性的方法——他首次使用了按年龄分组的人口数据，而非简单地记录总死亡

人数，这种方法论上的突破使得生命表能够更精确地反映各年龄段的死亡风

险。

现代生命表通常分为两大类别：国民生命表和经验生命表。国民生命表是

基于全体国民或特定地区人口的出生与死亡统计数据编制的，反映的是整体人

口的死亡规律。这类生命表通常由政府统计部门编制，以10万或100万人作

为标准人口基数，广泛应用于公共卫生政策制定、社会福利规划等领域。相比

之下，经验生命表则是保险公司基于其承保被保险人的实际生存状况统计资料

编制的，反映的是投保人群特有的死亡规律。由于投保人群通常需要经过健康

核保且具有相对稳定的经济状况，其死亡率往往低于普通人群。

中国经验生命表的发展历程

中国保险业自1993年开始系统性地编制经验生命表，平均每10年更新一

次，目前已经发展到第四代。这一发展历程反映了中国保险精算技术的快速进

步和人口死亡模式的显著变化。1995年发布的第一套生命表（CL90-93表）

是中国保险业首次尝试编制符合国情的经验生命表，虽然数据样本量和统计方

法相对简单，但为中国寿险产品的科学定价奠定了基础。

2005年发布的第二套生命表（CL00-03表）在数据质量和分析方法上都

有了显著提升。这套生命表采用了更大的样本量，并开始区分不同保险业务类

型的死亡率差异。值得注意的是，第二套生命表反映出中国投保人群的死亡率

持续改善，预期寿命明显延长，这一现象与中国经济社会发展、医疗卫生条件

改善的大背景密切相关。

2016年发布的第三套经验生命表（CL2010-2013）标志着中国生命表编

制技术达到了新的高度。这套生命表在多个方面实现了突破：样本量达到创纪

录的3.4亿张保单和185万条赔案数据；首次针对不同保险业务类型编制了差

异化的生命表；采用了先进的数据挖掘技术进行数据清洗和分析。2023年末，

中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见

稿）》，预计第四套生命表将很快正式启用，这将进一步推动中国保险精算技

术的现代化进程。

第三套经验生命表的编制特点

第三套经验生命表的编制工作始于2014年，在中国原保监会的指导下，

由中国精算师协会组织行业精算专家历时两年多完成。这项系统工程在多个方

面展现出显著的技术创新和方法论突破。从样本规模来看，编表项目收集了

3.4亿张保单和185万条赔案数据，覆盖1.8亿人口，样本量位居世界同类生

命表之首。如此庞大的数据基础确保了统计结果的可靠性和代表性，为精细化

分析提供了可能。

在数据处理技术上，项目组采用了先进的数据挖掘方法，利用计算机算法

自动完成了95%的理赔数据清洗工作，准确率高达97%以上。这种自动化处

理不仅大幅提高了工作效率，也减少了人为错误的发生。特别值得一提的是，

项目组开发了专门的数据质量控制系统，对异常值、缺失值等问题进行了系统

处理，确保了基础数据的准确性和一致性。

在成果创新方面，第三套生命表首次编制了三类针对不同保险业务的生命

表：非养老类业务一表、非养老类业务二表和养老类业务表。这种分类编制方

法反映了不同类型保险产品风险特征的差异，满足了精细化定价和审慎评估的

需要。其中，养老类业务表的编制具有里程碑意义，它是中国首张真正意义上

的养老业务专用生命表，为年金保险等长寿风险产品的科学定价提供了可靠依

据。

从技术细节来看，每类业务表又按性别分为男女两张表，共计六张生命

表。这种细分处理能够更准确地反映不同性别被保险人的死亡规律差异。在函

数设置上，第三套生命表不仅包含传统的死亡概率、生存概率等基