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2025年保险行业核保与理赔流程手册

第1章保险核保基础与流程

1.1核保定义与核心作用

核保（Underwriting）是保险公司在承保过程中，对投保人健康状况、风险等级、经济能力等进行评估和判断，以决定是否接受投保、确定保费等级及保险责任范围的过程。核保的核心作用在于风险评估与定价，通过科学的评估方法，确保保险公司能够合理控制风险，保障自身盈利并维护保险资金的安全。核保作为保险业务的“第一道防线”，不仅影响保费的高低，还直接决定保险公司的承保策略和风险偏好。核保过程中，保险公司通常会综合运用医学评估、财务分析、行为科学等多维度方法，确保承保决策的科学性和合理性。

根据《保险法》第50条，保险人应当对投保人的健康状况进行客观评估，确保其风险可保。核保的最终结果决定了保险合同的生效条件，如是否承保、保费金额、责任范围等。核保是保险行业实现“风险定价”和“风险控制”的核心环节，是保险公司稳健经营的基础。

1.2核保流程概述

核保流程通常包括投保申请、资料审核、风险评估、承保决策、合同签订等环节，具体流程可根据保险类型和产品设计有所不同。一般流程如下：

（1）投保申请：投保人提交申请资料，包括健康声明、身份证明、收入证明等。

（2）资料审核：保险公司对提交的资料进行初步审核，确认其完整性与真实性。

（3）风险评估：通过医学、财务、行为等多维度评估