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保险产品设计与定价规范（标准版）

第1章保险产品设计基础

1.1保险产品分类与特性

保险产品按照保障范围可分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险、财产保险、责任保险等。其中，人寿保险是基础性产品，占比约60%；健康保险占约30%；财产保险占约10%；责任保险占约20%。

保险产品按风险类型可分为纯风险、投机风险、信用风险等。例如，财产保险中的火灾风险属于纯风险，而企业贷款中的违约风险属于信用风险。保险产品按承保方式可分为强制保险、自愿保险、团体保险等。例如，我国《保险法》规定，强制保险包括医疗保障、养老保险等，而团体保险则适用于企业职工。保险产品按产品形态可分为分红型、万能型、投资连结型、年金型等。例如，万能型保险在保障基础之上，允许保单持有人选择投资账户，其保费收入可转化为分红或保单现金价值。

保险产品按定价方式可分为成本加成定价、市场定价、风险调整定价等。例如，成本加成定价中，保险公司的成本利润率通常在10%-15%之间，而市场定价则需考虑同业竞争和市场供需情况。保险产品按销售渠道可分为直销、代理、保险经纪、保险公估等。例如，保险经纪人在保险销售中起到中介作用，其佣金通常为保费的5%-10%。保险产品按保障对象可分为个人保险、团体保险、企业保险等。例如，企业保险中，商业健康险的投保人通常为公司员工，其保费由公司承担，保障范围包括重大疾病、意外伤害等。

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