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基于利益相关者理论视角：长期护理保险道德风险与逆向选择的深度剖析与破解路径

一、引言

1.1研究背景与意义

随着全球人口老龄化进程的加速，长期护理保险作为应对老龄化社会中老年人长期护理需求的重要制度安排，正受到越来越多的关注。据世界卫生组织预测，到2050年，全球60岁及以上人口将占总人口的22%，老龄化带来的长期护理问题成为了社会发展面临的严峻挑战。在中国，国家统计局数据显示，截至2024年，我国65岁及以上人口比重已达到15.6%，老年人口规模庞大且增长迅速，失能、半失能老人数量持续上升，家庭养老功能逐渐弱化，长期护理保险的重要性日益凸显。

长期护理保险旨在为因年老、疾病或伤残而需要长期护理的被保险人提供经济保障和护理服务支持，在保障老年人生活质量、减轻家庭经济负担、促进社会和谐稳定等方面发挥着重要作用。然而，长期护理保险在发展过程中面临着诸多问题，其中道德风险和逆向选择问题尤为突出。道德风险是指被保险人在投保后，可能会因为保险保障的存在而改变自身行为，增加不必要的护理需求或过度使用护理资源；逆向选择则是指由于信息不对称，高风险人群更倾向于购买保险，而低风险人群则可能选择不参保，导致保险市场中风险分布不均衡，影响保险制度的可持续性。这些问题不仅会增加保险机构的运营成本和赔付风险，还可能导致保险资源的不合理配置，阻碍长期护理保险的健康发展。

利益相关者理论