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2025年保险核保业务操作与规范手册

第1章保险核保基础与原则

1.1核保定义与职责划分

核保是保险公司在承保过程中，对投保人、被保险人及保险标的的健康、资信、风险状况等进行评估与判断，以决定是否接受投保、确定保险费率、设置免赔额等关键决策的过程。核保是保险业务的核心环节，直接影响保险公司风险控制与盈利能力。核保职责通常由核保部门、理赔部门、客户服务部门及内部审计部门共同协作完成。核保部门负责初步评估与决策，理赔部门负责后续处理，客户服务部门负责客户沟通与反馈，内部审计部门则负责核保流程的合规性与有效性监督。

核保职责划分需明确各岗位的权责边界，避免职责交叉或遗漏。例如，核保人员需根据《保险法》及相关法规，对投保人提供的材料进行合规性审查；理赔人员则需根据核保结果，对已承保的案件进行理赔处理。核保流程通常包括申请受理、初步审核、风险评估、决策审批、签发保单等环节。根据《保险核保操作规范（2025版）》，核保流程应遵循“先审核、后承保”的原则，确保风险评估的全面性与准确性。核保人员需具备专业资质，如保险学、风险管理、金融工程等相关专业背景，且需通过定期培训与考核，确保其掌握最新的保险法规、行业标准及技术工具。

核保职责划分应结合公司业务规模、产品类型及风险等级进行动态调整。例如，对于高风险业务，核保人员需增加对投保人信用、健康状况及财务状况的深度分析；对于低风险业务，