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2025年信用卡业务操作与风险控制手册

第1章信用卡业务操作规范

1.1信用卡业务基本流程

信用卡业务基本流程是指从客户申请、发卡、激活、使用、还款到注销的全流程管理，是确保信用卡业务合规、高效运行的基础。根据《中国银保监会关于进一步加强信用卡业务管理的通知》（银保监发〔2023〕12号），信用卡业务应遵循“客户自愿、风险可控、信息透明”的原则，确保业务流程符合监管要求。信用卡业务基本流程包括申请、审核、发卡、激活、使用、还款、注销等环节。其中，申请环节需客户提交身份证明、收入证明等资料；审核环节需通过系统自动审核或人工审核，确保客户信用状况良好；发卡环节需根据客户资料发放信用卡；激活环节需通过短信或APP完成；使用环节需遵守交易规则；还款环节需按期还款；注销环节需进行账户关闭和资金回收。

（1）申请环节需客户通过银行APP或柜台提交申请，填写个人信息、收入证明、信用记录等资料，系统自动审核客户资质，确保客户具备还款能力。

（2）审核环节需根据客户信用评分、还款记录、负债情况等综合评估，若符合标准则进入发卡流程，否则需客户补充材料或调整申请条件。

发卡环节需根据客户申请资料，信用卡卡号并发放卡片，卡片需具备防伪标识、安全芯片等技术手段，确保卡片安全可靠。

（1）发卡流程需遵循“先审后发”原则，确保客户符合发卡条件，避免违规发卡。

（2）卡片发放后需通过短信或APP发送