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银行个人贷款业务操作与风险防控手册（执行版）

第1章业务操作规范

1.1贷款申请与受理

贷款申请是个人贷款业务的起点，申请人需通过银行网点、手机银行或线上平台提交贷款申请表及相关材料。申请表应包含申请人基本信息、贷款用途、还款能力证明、身份证明等。

贷款申请材料需齐全，包括身份证、户口本、收入证明、资产证明、贷款用途证明等。若申请人有不良信用记录，需提供相关说明或证明材料。银行在受理申请后，需在5个工作日内完成初步审核，并向申请人发送《贷款申请受理通知》，告知申请材料是否齐全、审核进度及下一步要求。对于符合受理条件的申请，银行将启动后续流程，包括贷款调查、评估和审批。

贷款申请可通过线上渠道提交，银行需确保数据安全，符合《个人信息保护法》和《金融数据安全规范》相关要求。银行应建立贷款申请登记台账，记录申请人信息、申请时间、审核状态等，确保流程可追溯。贷款申请需符合国家金融政策，不得从事非法金融活动，不得向未成年人提供贷款。

1.2贷款调查与评估

贷款调查是贷款业务的核心环节，银行需通过实地走访、面谈、征信查询等方式了解借款人真实情况。调查内容包括借款人收入状况、负债情况、信用记录、还款能力、职业稳定性、资产状况等。根据《商业银行个人贷款管理办法》（银保监规〔2020〕12号），银行需对借款人进行面谈，了解其贷款用途、还款来源及还款能力。