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宅基地使用权抵押试点及案例

引言

宅基地使用权抵押作为农村土地制度改革的重要突破口，既是激活农村“沉睡资产”、缓解农民融资难题的关键举措，也是推动城乡要素平等交换、助力乡村振兴的重要实践。长期以来，农村地区因缺乏有效抵押物，农民难以通过正规金融渠道获得生产经营资金，而宅基地作为农民最主要的财产之一，其资产属性长期被抑制。近年来，随着农村土地制度改革深化，多地开展宅基地使用权抵押试点，试图通过制度创新探索“资源变资产、资产变资本”的可行路径。本文将围绕试点政策演进、实践模式、典型案例及现存问题展开分析，为完善宅基地使用权抵押机制提供参考。

一、宅基地使用权抵押试点的政策背景与动因

（一）政策演进：从限制到探索的制度突破

我国宅基地使用权抵押的政策变迁经历了严格限制、局部试点到逐步规范的过程。早期法律基于宅基地的社会保障属性，明确禁止抵押。例如《担保法》（已废止）第37条规定“宅基地使用权不得抵押”，《物权法》（已废止）第184条亦延续这一限制（全国人大常委会，2007）。但随着农村经济发展，农民融资需求迫切，政策开始松动。2015年，全国人大常委会授权在33个试点县（市、区）暂时调整实施土地管理法、城市房地产管理法的相关规定，允许宅基地使用权抵押（全国人大常委会，2015）。2019年修订的《土地管理法》虽未直接放开抵押，但明确“国家允许进城落户的农村村民依法自愿有偿退出宅基地”，为