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2025年网络借贷与风险控制手册

第1章网络借贷概述与监管环境

1.1网络借贷的定义与特点

网络借贷是指通过互联网平台，由借款人向出借人提供资金，出借人根据约定利率和还款方式向借款人提供资金，借款人按约定时间归还借款本息的融资活动。网络借贷具有便捷性、普惠性、灵活性等特点，能够满足个人和小微企业融资需求，尤其在传统金融渠道受限的情况下发挥重要作用。

根据中国人民银行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（2016年发布），网络借贷平台需具备合法资质，不得从事非法集资、诈骗等违法行为。网络借贷平台通常采用“P2P”模式，即平台作为中介，撮合借款人与出借人之间的交易，平台不参与资金实际交付，仅提供信息撮合服务。网络借贷平台需具备风险控制能力，包括信用评估、资金存管、风险预警等机制，以保障出借人和借款人双方的合法权益。

网络借贷的参与方包括借款人、出借人、平台、监管机构等，其中平台承担主要的风控责任，监管机构则通过政策引导和监管措施确保行业健康发展。网络借贷的典型模式包括“余额宝”、“蚂蚁借呗”等，这些平台通过大数据风控技术评估借款人信用，实现资金快速流转。网络借贷的监管框架逐步完善，2020年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》修订后，明确了平台的准入条件、业务范围、风险控制要求等，推动行业规范化发展。

1.2监管政策与法律法规

我国对网络借