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银行信贷审批操作手册

第1章信贷审批流程概览

1.1审批组织架构与职责分工

本章旨在明确银行信贷业务中各岗位在审批链条中的定位，确保权责清晰、协同高效。

信贷审批委员会由行长担任主席，分管信贷的副行长任副主席，负责审批重大授信项目、超限额授信及系统内转贷业务，拥有最终否决权。审批委员会下设审批经理（主管）、审批专员（执行）及信贷调查岗（支持），审批经理负责初审并协调资源，审批专员负责落实具体审批动作，信贷调查岗负责提供风控底稿。

柜面客户经理作为一线业务发起方，负责收集客户基础信息、初步筛选及提交标准化信贷申请，其提交数据必须真实完整且符合格式规范。信贷管理部门（如贷后管理部）负责全流程监控、系统预警及贷后跟踪，对审批过程中的合规性进行监督，并向审批委员会报送相关报表。风险管理部门独立于业务部门，负责制定统一的风控模型、评级标准及风险容忍度，并对所有信贷审批结果进行独立的风险评估与压力测试。

合规与反洗钱部门负责审核信贷业务是否符合监管规定及内部反洗钱政策，对可疑交易线索进行识别并上报，确保业务操作合法合规。

1.2审批流程基本环节介绍

本章详细拆解信贷审批从受理到放款的全生命周期，确保每一步骤都有据可依。

客户准入与尽职调查环节，要求调查人员必须对借款人进行“五看”（看资产负债率、看现金流、看抵押物、看经营稳定性、看还款来源），并出具《尽职调查报告》