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2025年保险法规与标准手册

第1章总则与立法基础

1.1保险法基本原则

公平原则要求保险合同必须基于双方真实意思表示，严禁利用信息不对称进行欺诈，例如在2025年新规中，若投保人隐瞒既往病史却投保重疾险，保险公司有权依据《保险法》第17条解除合同并全额退还保费，以此保障交易公平。最大诚信原则是保险行业的基石，规定投保人必须如实告知，保险公司必须保持绝对保密，例如在理赔调查中，若发现被保险人存在未告知的严重疾病，保险公司不得以“不知情”为由拒绝赔付，必须依法重新核定保额。

损失补偿原则意味着被保险人获得的赔偿不得超过其实际损失，防止道德风险，例如在财产保险中，若车辆受损价值为10万元，即便维修费为12万元，保险公司也只能按10万元进行赔付，超出部分由被保险人自行承担。近因原则决定了保险事故是否触发理赔，即必须是导致损失的最直接、最有效的原因，例如在火灾保险中，若先发生电路老化导致短路引发火灾，保险公司需承担全部责任，但如果火灾是因外部雷击直接引发，则保险公司免责。代位求偿权原则允许保险公司在赔付后取代被保险人向侵权人追偿，例如在车险事故中，若因对方司机酒驾导致车辆受损，保险公司赔付后，有权以自己的名义向肇事司机追讨15万元赔偿金。

保险利益原则要求投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则合同无效，例如在人身保险中，若投保人对其所保的