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银行产品销售与服务规范手册

第1章总则与基本原则

1.1产品设计的合规性要求

银行在产品设计阶段必须严格遵循《商业银行法》及《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规），确保产品说明书、风险揭示书等法律文件真实、准确、完整，严禁设置诱导性条款或隐瞒产品底层资产风险。所有理财产品、储蓄存款及信贷产品的收益率必须基于历史数据测算并经监管部门备案或核准，严禁承诺保本保收益，必须明确标注“非保本浮动收益”字样，防止误导投资者。

产品设计需通过内部三道审核机制：合规部进行条款审查、风险管理部进行压力测试、运营部进行流程验证，确保产品从立项到发行的每一个环节均符合监管要求，杜绝违规操作。对于创新业务或新推出的结构性产品，必须建立专项合规审查小组，依据《商业银行理财业务监督管理办法》对底层资产来源、杠杆倍数、期限错配等核心要素进行穿透式审查。产品设计需执行“双录”（录音录像）制度，确保销售过程全程留痕，记录投资者真实意愿，特别是对于大额转账、复杂结构化产品，必须留存不少于30天的影像资料以备监管检查。

产品设计完成后，必须完成“双录”归档并至监管系统，系统自动校验产品要素与备案信息的一致性，只有系统通过后方可进入销售环节，实现全流程数字化合规管控。

1.2销售行为的道德底线

销售人员必须严格遵守《银行业从业人员职业操守》，严禁向投资者推荐不适合其风险承受能力