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信贷业务操作规范与风险控制手册（执行版）

信贷业务基本流程与准入管理

第一章客户身份识别与尽职调查

第一节客户身份识别与尽职调查

客户身份识别是防范洗钱与恐怖融资风险的法律基石，核心依据是《中华人民共和国反洗钱法》及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。客户经理必须在业务发起当日完成“三查”，即了解客户、了解产品、了解交易背景。对于自然人客户，必须通过联网核查系统核实其身份证件，并记录证件号码、有效期及照片；对于法人客户，需核对营业执照、章程、法定代表人身份证明及授权委托书，确保“人、证、实”三者一致，严禁使用虚假或过期证件，一旦发现异常立即启动尽职调查程序。在尽职调查阶段，必须严格执行“了解你的客户”（KYC）原则，通过实地走访或视频连线等方式核实客户经营真实性。对于小微企业客户，需重点核查其经营场所租赁合同、水电费缴纳记录及纳税申报表，确认其实际经营规模与申报的授信额度相匹配；对于高风险行业客户，必须延伸调查供应链上下游，穿透核查最终控制人身份，防止利用空壳公司进行资金空转或洗钱，确保客户画像真实、准确、完整。

尽职调查资料收集要求做到“三单合一”，即合同、发票、流水单据必须逻辑闭环且时间逻辑一致。客户经理需收集并整理客户的基本资料、担保资料及业务合同，重点核对授信金额、利率、期限是否与合同条款一致，并确认担保物的权属清晰、评估价值