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2025年保险科技产品销售与理赔服务手册

第1章行业趋势与合规经营

1.1全球保险科技监管框架演进

2024年全球保险科技监管呈现“从合规驱动向价值驱动转型”的新阶段，各国监管机构将科技治理纳入宏观审慎管理体系，要求科技机构在产品设计前即通过合规评估。例如，美国金融稳定监督委员会（FSOC）更新了《金融科技稳定法案》修订草案，明确要求大型科技保险公司必须建立包含反洗钱（AML）和打击恐怖主义融资（CFT）在内的科技合规子架构，并定期向监管报送科技治理报告。欧盟《法案》（Act）正式生效，将保险科技产品划分为高风险、中风险及低风险等级，对高风险的算法（如信用评分模型）实施严格的事前审查，禁止未经批准的自动化决策。监管机构建议保险公司采用“可解释性（X）技术，确保算法逻辑透明，避免产生歧视性后果。

中国银保监会（现国家金融监督管理总局）发布《保险科技监管指引（试行）》，首次明确科技机构需设立独立的科技合规部门，并建立“科技+法律”双轮驱动机制。监管部门要求科技产品在上线前必须完成“三道防线”中的法律合规审查，确保符合《个人信息保护法》（PIPL）及《数据安全法》（DSL）的核心条款。全球主要市场在数据跨境流动方面加强协同，欧盟《数据法案》（DataAct）允许在满足“充分性认定”和“必要评估”条件下跨境传输数据，而美国则通过《国际数据流动框架》（IDF）