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保险经纪业务办理与风险管理手册（执行版）

第1章保险经纪业务基本认知与合规经营

1.1保险经纪业务定义与法律属性

保险经纪业务是指保险经纪人接受保险人的委托，向保险人承诺对投保人的保险利益进行审查、评估，并代表投保人向保险人提出投保申请，促成保险合同成立或变更的合同行为。其核心在于作为“中介人”而非“保险人”或“投保人”，通过专业判断降低信息不对称，实现多方利益的平衡。在《中华人民共和国保险法》框架下，保险经纪人依法独立开展业务，其法律地位介于保险公司与投保人之间，享有独立的法律人格。这意味着经纪人必须独立进行风险评估，不得受投保人指令直接决定承保条件，必须严格遵循保险法关于保险代理和经纪的强制性规定，确保业务操作的合法性与独立性。

经纪业务在法律上属于民事代理行为，依据《民法典》合同编相关规定，经纪人与保险人之间形成委托代理合同关系，而经纪人与客户之间形成委托合同关系。这种双重法律关系决定了经纪人既要对保险人负责，也要对投保人负责，必须秉持诚实信用原则，不得损害任何一方的合法权益。经纪业务不同于保险销售，它不直接承诺保险责任或承担赔付风险，而是专注于风险识别、方案设计与利益协调。根据监管要求，经纪人在业务开展中必须明确区分自身职责与保险公司职责，严禁越权承诺免责条款或做出超出承保范围的保证，从而规避法律风险。从经验数据来看，合规的经纪业务能够显著降低企业的综合保险成本。据