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在线支付与交易安全手册

第1章概述与合规框架

1.1在线支付业务监管环境

我国已构建以中国人民银行（央行）为统筹部门、金融监督管理总局（原银保监会）为监管主体的“双监管”体系，旨在平衡市场活力与风险防控，目前监管框架涵盖支付业务许可、支付机构备案、支付结算业务、反洗钱及大数据交易监测五大核心领域。依据《支付机构管理办法》（中国人民银行令〔2019〕第3号），支付机构需取得支付业务许可证方可开展业务，许可证有效期为3年，到期前需申请延续，并严格遵循“准入即监管”原则，禁止无资质机构从事支付结算活动。

监管环境正加速向“穿透式监管”转型，央行依托“支付清算系统”实施大数据交易监测，要求机构实时报送交易数据，对异常大额快进快出、拆分交易等行为进行自动化预警与人工核查，形成“事前许可、事中监测、事后处置”的全链条闭环。行业合规要求机构建立完善的内控管理体系，依据《电子支付业务管理办法》，支付机构需制定内部操作规程，确保业务处理流程符合监管规定，并对每一笔交易记录进行留痕，确保业务可追溯、可审计。监管机构定期开展飞行检查与非现场监测，重点检查机构是否落实“双录”（录音录像）制度、是否妥善保存交易数据以及是否有效执行反洗钱义务，对违规行为将依法采取责令改正、罚款直至吊销牌照等严厉处罚措施。

随着金融科技发展，监管重点正转向数据要素安全与算法合规，要求机构在利用进