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银行产品设计与风险管理手册（执行版）

第1章总则与组织架构

1.1编制目的与适用范围

本手册旨在明确银行产品设计与全流程风险管理的标准，确保每一笔信贷、理财及支付业务的开发都符合国家法律法规及监管要求，实现风险可控、收益合理、运营高效。适用范围涵盖本行所有在途及拟立项的中间业务产品（如信用卡分期、线上贷款、贵金属代销等）以及核心业务（如柜面贷款、代发工资）的风险管理环节，不适用于历史遗留产品的追溯。

手册依据《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》等最新监管规定编制，确保产品设计符合“三性”原则（安全性、流动性、效益性）。风险管理贯穿产品全生命周期，从客户准入、方案设计、定价测算、营销推广到贷后管理，任何环节出现重大风险隐患均触发熔断机制，严禁违规操作。手册定义“风险合规”为产品设计的前置条件，任何未经过风险合规审查的产品方案均不得进入审批流程，实行“一票否决制”。

本手册作为全行产品部门、风险部及业务部门共同遵守的“宪法”，所有产品负责人必须逐章学习并严格执行，确保执行标准不降档。

1.2组织架构与职责分工

成立由行长任组长，分管副行长任副组长，总行风险管理部、公司金融部、零售金融部及总行办公室组成的“产品风险管理委员会”，负责审批重大新产品立项及风险评估。设立“产品风险合规部”作为独立职能部门，专职负责新产品立项前的合规性审查、风险