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风险管理及保险课程重点知识总结

一、风险管理基础

（一）风险的本质与特征

风险，简而言之，是指在特定环境和特定时期内，某种损失发生的不确定性。这种不确定性包含两方面：一是损失是否发生不确定；二是损失发生的时间、地点、程度及其承担主体不确定。风险具有客观性、普遍性、偶然性、必然性、可变性、可测性等基本特征。理解这些特征是进行有效风险管理的前提。

（二）风险的构成要素

风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。风险因素是促使某一特定风险事故发生或增加其发生可能性或扩大其损失程度的原因或条件，通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。损失则是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。这三者之间存在着因果关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。

（三）风险的分类

为了便于管理和评估，风险可以从不同角度进行分类。按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。纯粹风险只有损失机会而无获利可能，而投机风险则既有损失机会也有获利可能。按风险的对象，可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险关乎财产的损毁或贬值；人身风险涉及人的生老病死残；责任风险源于法律或合同义务；信用风险则与经济交往中的履约行为相关。

（四）风险管理的定义与目标

风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，选