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保险产品设计与核保理赔手册（执行版）

第1章基础理论与产品架构

1.1保险市场环境与监管框架

当前全球保险业正经历从“规模驱动”向“价值驱动”的深刻转型，中国保险市场在“十四五”规划下正加速构建多层次、全覆盖的社会保障体系，其中商业健康险与养老险的占比已逐步提升至60%以上。监管框架方面，国家金融监督管理总局（原银保监会）主导建立了以“偿二代”（C-ROSS）为核心的综合监管体系，要求保险公司必须通过风险加权资产（RWA）的穿透式监管，确保每一分保费都对应着可量化的风险敞口。

在数据合规层面，监管层已确立“数据不出域、用需授权”原则，强制要求核心业务系统实现与监管平台的无缝对