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金融科技与普惠金融手册（执行版）

第1章总则

1.1编制依据与适用范围

本手册严格遵循《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及《金融科技发展规划（2022-2025年）》等国家法律法规，确立了金融科技在普惠金融中的法律地位与合规边界。适用范围涵盖商业银行、非银行金融机构及互联网平台在“三农”、“小微”、“残保”等群体中的数字化信贷服务全流程，包括客户尽职调查、贷前评估、贷中监控及贷后管理。

手册明确了本手册作为机构内部操作指引的效力，所有涉及普惠金融业务的产品设计、系统开发及人员行为必须无条件执行本手册中的规定。适用范围界定为覆盖全业务条线的金融科技应用，特别针对小微企业主、个体工商户及农村低收入农户的线上化金融服务场景，确保服务无死角、无门槛。手册指导机构将普惠金融业务纳入数字化转型的整体规划，要求将普惠金融指标（如首贷户占比、首笔贷款金额）纳入机构年度KPI考核体系，确保战略落地。

适用范围特别强调对存量客户的数字化重塑，要求机构利用大数据技术对1000万级以上存量小微企业主进行画像更新，并据此优化信贷审批模型，实现“老树发新芽”。

1.2金融科技与普惠金融的战略定位

本手册将金融科技定位为普惠金融发展的“加速器”和“稳定器”，旨在通过技术赋能打破信息不对称，解决传统金融难以触达的末端市场问题。战略定位要求机构构建“数