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金融保险信贷部信贷员贷款发放流程手册

第1章信贷准入与基础核查

1.1客户身份识别与尽职调查

客户经理需依据《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行令〔2022〕第1号），在业务系统中输入客户姓名、身份证号、手机号及职业信息，系统自动校验证件真伪与有效期，若证件过期或模糊，必须立即暂停业务并启动重新核实流程，确保“人证合一”无死角。针对重点监管行业（如房地产、教育、医疗），必须调取客户近12个月的银行流水、纳税记录及社保缴纳凭证，通过“交叉验证法”比对收入与支出结构，若发现月均收入低于当地最低生活保障标准或存在频繁大额现金存取记录，需标记为高风险并升级至双人复核机制。

尽职调查需严格遵循“实质重于形式”原则，不仅关注客户提供的书面材料，更要通过实地走访或视频访谈确认其经营场所真实性，对于声称“个体工商户”但无固定经营场所且无实际经营流水的客户，应直接启动拒贷流程并留存影像证据。在调查过程中，若发现客户存在多头借贷、频繁更换联系方式或短期内频繁变更职业状态，需立即记录可疑交易特征，并按反洗钱规定向反洗钱专员报备，防止利用虚假身份套取信贷资金。对于小微企业主或初创企业，需重点核查其核心经营人员的稳定性及过往融资履约记录，通过征信报告查询其征信“黑名单”情况，若发现曾出现逾期记录，必须要求提供详细的还款计划表及抵押物处置方案。