2025年金融行业风控部风控员贷款审核工作手册.docxVIP

2025年金融行业风控部风控员贷款审核工作手册

第1章基础理论与法规合规

1.1国家金融监管政策与行业规范解读

需深入研读《中华人民共和国商业银行法》第四十三条，明确规定商业银行贷款应当实行审贷分离、分级审批制度，严禁违规发放贷款，这是所有风控工作的法律基石。必须熟悉《贷款通则》（中国人民银行令〔2010〕第2号）中关于贷款调查、审查、审查报告、贷款发放及收回的完整流程规定，确保审核动作符合法定程序。

需关注国家金融监督管理总局发布的《商业银行授信工作尽职指引》，其中要求客户经理在贷前调查时应实地核实借款人经营情况，并对担保措施进行实质性审查。应学习《流动资金贷款管理暂行办法》中关于流动资金贷款资金支付管理的规定，强调受托支付与自主支付的界限，防止资金被挪用。需掌握《个人贷款管理暂行办法》中关于个人贷款支付管理的规定，要求对借款人的收入来源、还款来源进行严格核实，严禁虚构收入。

必须了解《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规）中关于穿透式管理的要求，确保在审核中识别出嵌套理财产品等复杂结构，防范系统性风险。

1.2贷款审核法律法规体系梳理

需构建“法律+法规+规章+行业标准”的四层法律体系，其中《民法典》是合同编的基础，用于界定借贷关系的法律效力和违约责任。必须掌握《刑法》中关于妨害信用卡管理罪、骗取贷款罪等刑事风险的界定，明