银行业运营部信贷员信贷业务操作手册.docxVIP

银行业运营部信贷员信贷业务操作手册

第1章信贷准入与尽职调查

1.1客户身份识别与背景调查

首先需依据《中华人民共和国反洗钱法》及银行内部反洗钱合规指引，对借款人进行“三源”身份识别。对于自然人客户，必须通过联网核查系统核验其身份证件真伪，并采集生物识别信息（如人脸特征）作为二次验证，确保“人、证、实”三要素完全一致，任何信息涂改或模糊均视为无效。背景调查需覆盖其直系亲属及主要社会关系，重点核查是否存在重大刑事犯罪记录或被列为失信被执行人。若发现借款人涉及非法集资、诈骗等违法犯罪行为，应立即启动风险预警机制，并建议其暂停业务办理，必要时上报上级行审批。

对于非自然人客户（如企业），需通过国家企业信用信息公示系统、天眼查等第三方渠道，获取其工商登记信息、股权结构、法定代表人变更历史及关联交易记录，核实其是否为空壳公司或存在违规担保嫌疑。必须对借款人的经营实体进行实地走访或视频连线访谈，核实其实际经营场所、办公环境及员工在岗情况，防止“空壳公司”或“皮包公司”骗取贷款，确保借款主体真实存在且具备持续经营能力。针对借款人的职业背景，需深入调查其过往从业经历、职业技能证书及行业经验，判断其是否具备履行借款合同的职业胜任力，避免向不具备相应资质的个人发放经营性贷款。

最后需建立完整的客户身份识别档案，将身份证复印件、人脸识别截图、亲属关系证明、经营实体查询结果及实地走访记