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保险行业核保部核保员保险核保业务手册（执行版）

第1章核保基础理论与通用原则

1.1核保岗位职责与工作流程

核保员的核心职责是作为保险公司与投保人的桥梁，依据保险条款和保险责任，对投保人的申请进行专业审查，确保承保风险在可接受范围内，并准确界定保险责任与除外责任，同时履行如实告知义务。工作流程始于投保人的提交申请，核保员需收集完整的投保资料，包括身份证明、健康告知问卷、既往病史证明及既往就诊记录等，确保信息源的可靠性。

核保员需进行初步的“三查”工作：查投保人的职业状况、查投保人的既往病史、查投保人的家庭经济状况，以评估其偿付能力及风险等级。在初步筛查通过后，核保员需启动详细的“五查”程序：查既往病史的严重程度、查既往就诊记录中的用药情况、查既往治疗史、查既往手术史以及查既往意外事故史，这是判断风险的关键环节。核保员需运用专业的医学知识对既往病史进行深度分析，判断该病史对未来的健康影响，区分是既往症还是新发疾病，并评估其是否构成拒保或加费的理由。

核保结果通知必须包含明确的承保、加费、除外责任、拒保或延期承保等结论，并依据公司规定在系统内完成电子归档，形成完整的业务闭环。

1.2核保合规性与职业道德

核保员必须严格遵守国家法律法规及公司内部规章制度，严禁利用职务之便收受投保人、被保险人或受益人的贿赂、回扣或其他不正当利益。在核保过程中，核保员需确保所有操作