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金融银行信贷部信贷员信贷业务操作手册（执行版）

第一章信贷业务基础与合规管理

第一节信贷业务基本术语与定义

在本手册中，“信贷资产”特指商业银行通过发放贷款形成的，以货币资金为担保或作为抵押物，在银行资产负债表内体现的债权资产，其核心特征是具有明确的借款人、确定的还款来源及法定的偿还期限。“信用风险”是指因借款人或担保人信用状况恶化（如违约、破产、资不抵债），导致银行无法收回贷款本金或利息的风险，它是信贷业务中最基本且不可回避的风险类型。

“贷前调查”是指信贷员在正式放贷之前，对借款人的经营状况、财务状况、担保能力及行业前景进行系统性核实的过程，旨在获取真实第一手资料以支撑决策。“贷时审查”是指信贷员依据国家法律法规、监管政策及银行内部授信管理办法，对拟发放贷款的综合条件、风险程度及合规性进行严格的审核与评估。“贷后管理”是指贷款发放后，信贷员持续跟踪借款人经营变化、资金流向及还款情况，并动态调整信贷策略、监控风险信号直至贷款结清的全过程。

“不良贷款”（NPL）是指借款人逾期未还且经银行认定无法收回贷款本金或利息的贷款，包括正常类贷款中已逾期90天以上的“关注类”贷款及已确认无法收回的“损失类”贷款。

第二节信贷业务全流程管控框架

本流程涵盖从“意向接触”到“贷款结清”的完整生命周期，实行“双人复核、分级授权”原则，确保每一步操作均有据可查、责任到人