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金融保险行业理赔部理赔员保险理赔工作手册

第1章

1.1保险法核心条款解读

根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定，投保人必须向保险人支付保险费，保险人才能承担保险责任；若投保人未足额支付保险费，保险公司在超过三十日未要求支付时，可解除保险合同，但必须退还已收全部保费及银行同期存款利息。这确立了“保费是保险合同的对价”这一核心原则。保险法第十六条关于“最大诚信原则”的规定要求，订立保险合同时，保险人和投保人必须诚实守信，如实告知。若投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。

关于保险利益的规定，我国保险法第四十二条明确，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益。例如，投保人必须是保险标的的所有权人，或者在特定情况下（如人寿保险）可以是投保人以外的利害关系人，且这种利益必须是现实存在的。保险法第七十四条规定了保险事故发生时，被保险人或受益人向保险人赔偿或给付保险金后，若发生保险事故，保险人仍可向造成损失的第三者追偿。这意味着保险公司的赔付义务与对第三者的追偿权是并行不悖的。保险法第八十六条确立了保险责任免除条款的效力，该条款应当以显著方式提示投保人，并对免除保险人责任的事项采用书面形式。若未采用书面形式，保险人不得依据该条款免除责任。

在司法实践中，法院常依据《保险法》第七十四条判决保险公司先行赔