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银行业信贷部经理信贷业务操作手册

第1章信贷业务基础与风险识别

1.1信贷业务全流程概览

信贷业务全流程始于客户申请，需通过“四查五看”（查征信、查资产、查负债、查意愿；看财务报表、看抵押物、看经营流水、看同业对比）完成初步筛选，确保申请人资质符合准入标准。随后进入贷前调查阶段，客户经理需现场核实借款人身份，核对公章真伪，并实地查看经营场所及生产线，确保“人、证、章、物”四要素一致，杜绝虚假申报。

调查结束后《调查报告》，需包含借款人基本信息、授信额度测算、还款来源分析及担保措施评估，报告必须经过双人复核签字后方可提交审批。审批通过后进入贷后管理环节，银行需建立“一户一档”动态监控机制，定期监测企业经营状况，一旦发现异常即触发预警信号并启动应急预案。贷后检查分为定期检查（每半年）和临时检查（遇重大事件），重点核查资金流向是否违规挪用、财务报表是否失真及担保物价值是否足额。

所有贷后动作必须留痕，包括会议纪要、现场照片、监控录像及系统操作日志，确保全流程可追溯、可审计，满足监管合规要求。

1.2客户准入与尽职调查标准

准入标准严格遵循“五性”原则，即主体资格真实、信用状况良好、经营稳健、还款能力充足、担保措施可靠，严禁向高风险主体或已列入黑名单的客户发放信贷。尽职调查需覆盖个人与法人两类主体，个人客户重点核查收入证明、流水及负债情况，法人客户则需深入分析审计