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银行业信贷部客户经理贷前调查工作手册

第1章

1.1贷前调查准备与合规管理

客户经理需在调查启动前完成“五查一算”：首先核查客户主体资格是否存续，其次核实统一社会信用代码与工商登记信息是否一致，再次核对法人及关联股东是否存在“三致”（无民事行为能力、非正常死亡、非正常失踪）风险，第四确认是否涉及重大诉讼或行政处罚，最后测算授信额度是否超过资本充足率红线；同时，必须查阅“信用中国”及“国家企业信用信息公示系统”实时数据，确保无经营异常记录。建立多维度的尽职调查清单，依据《商业银行授信工作尽职指引》要求，逐项勾选调查要素，包括客户经营年限、纳税记录、社保缴纳情况、主要资产清单及抵押物权属证明；特别要排查“空壳公司”特征，即注册资金与实缴资本不匹配、无实际经营场所、无员工社保记录，此类客户必须一票否决。

开展交叉验证与数据比对工作，将企业提供的银行流水、税务数据与公开征信报告进行比对，重点分析资金流向是否异常，是否存在“体外循环”或虚构贸易背景；对于大额授信项目，必须调取近3年的财务审计报告，核实净利润率是否持续为正，营收增长率是否合理。落实“双人复核”与独立调查机制，实行客户经理与合规专员“双人双岗”调查模式，严禁单人独立出具调查报告；合规专员需对调查结论进行独立审查，若发现客户经理存在隐瞒关键信息或数据造假嫌疑，有权要求重新调查，并保留书面记录备查。制定标准化的调