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金融行业保险部专员保险核保操作手册（执行版）

第1章总则与岗位职责

1.1核保部核心职能与定位

核保部作为保险公司风险管理的“守门人”，其核心职能是依据保险条款与费率表，对投保人的风险状况进行专业评估，决定承保、拒保或调整费率，从而构建保险公司风险可控、赔付可算的基石。在数字化转型背景下，核保不再是简单的“关关难过”，而是利用大数据模型对海量保单数据进行实时扫描，通过“人、单、案”三要素匹配，实现从“经验驱动”向“数据+经验驱动”的转型。

核保部需深度嵌入公司整体战略，既要控制赔付率这一核心KPI，又要通过差异化定价服务高净值客户，平衡规模增长与利润质量，确保每一笔业务都能为公司创造价值。岗位定位强调“专业第一，服务至上”，核保员不仅是风险的把关者，更是客户风险管理的顾问，需具备深厚的精算、法律及医疗知识，以专业度赢得客户信任。核保流程必须遵循“先核后保”的铁律，严禁任何形式的“先签后核”或“口头承诺承保”，所有核保决定必须形成书面记录，确保业务链条的完整性和可追溯性。

核保部需建立跨部门联动机制，与理赔部、保全部、客服部及外部律师事务所保持高频沟通，通过信息共享与风险共担，构建全生命周期的保险服务闭环。

1.2合规底线与风险红线

合规底线是核保工作的生命线，严禁任何形式的“人情核保”、“关系核保”或“违规承保”，必须严格执行国家金融监管总局关于保险销