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金融行业信贷部信贷员贷款发放工作手册

第1章信贷全流程风险管控与准入

1.1贷前调查与尽职调查标准

贷前调查是信贷业务的第一道防线，要求信贷员必须实地走访借款人经营场所，核实营业执照、租赁合同及实际经营流水，严禁仅依赖复印件或电子数据，对于小微企业需通过税务系统、海关数据等第三方渠道交叉验证经营真实性。尽职调查需建立“四查”机制，即查资产、查负债、查担保、查意愿，重点核查借款人是否存在未结清的诉讼仲裁案件、是否存在关联担保圈风险，并需现场查看存货、厂房等核心资产的实际状况，确保抵押物权属清晰、无查封冻结。

在调查过程中，信贷员需运用“穿透式”分析法，不仅看财务报表表面数据，更要深入分析现金流预测的合理性，对于连续两年亏损但具备资产增值潜力的企业，需重点评估其资产处置变现能力及未来造血能力。尽职调查记录必须完整、真实、可追溯，所有访谈记录、现场勘查照片、合同原件扫描件均需按时间顺序归档，严禁篡改或补录，调查结论需由信贷员、业务主管及合规部门三方签字确认后方可进入下一环节。针对高风险行业或特定场景（如房地产、小贷公司），信贷员需额外执行“压力测试”，模拟极端市场环境下的收入下降30%及资产贬值20%情景，测算借款人是否仍能覆盖本息，若测算失败则必须启动预警程序。

调查过程中发现的潜在风险点（如虚构贸易背景、资金流向异常）必须立即向部门负责人报告，不得隐瞒