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金融行业信贷部信贷经理贷款审批工作手册

第1章信贷业务合规与风险管理制度

1.1信贷全流程合规管理要求

信贷经理在受理贷前调查时，必须严格核对客户身份信息的真实性，依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对自然人客户要求核实有效身份证件，对法人客户要求核实营业执照、法人身份证及公司章程，确保“人、证、印”三要素一致，发现异常立即启动尽职调查程序。在风险评估环节，需运用五级分类法对客户经营状况进行量化打分，关注企业现金流覆盖率、资产负债率及行业景气度指标，若发现企业存在资金占用、关联交易非关联化或虚构贸易背景等高风险信号，必须暂停审批并上报风险管理部门进行专项排查。

贷后管理过程中，客户经理需按月监测资金流向，依据《企业内部控制基本规范》要求，定期核查借款用途是否偏离合同约定，一旦发现资金回流或挪用，应立即冻结相关账户并按合同约定执行罚息及违约金条款。在合同签署与履行阶段，必须严格执行“双人复核”制度，确保借款合同条款无歧义，特别是要明确约定还款计划、担保方式及违约责任，同时建立合同电子档案管理系统，确保所有签章、审批流程可追溯、可查询，杜绝“白条抵库”现象。针对大额交易或可疑交易，必须按规定向中国人民银行当地分支行或公安机关报告，依据《反洗钱法》，对疑似洗钱行为进行持续追踪，必要时采取冻结资产、限制交易等保全措施，确保金融消费者资金安全。