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金融行业信贷部专员信贷管理手册（执行版）

第1章信贷准入与风险评估

1.1客户尽职调查与背景审查

调查人员首先需通过国家企业信用信息公示系统、天眼查或企查查等平台，实时检索目标企业的工商档案，重点核查公司营业执照存续状态、股东结构变化、是否存在股权代持或隐性关联交易，确保客户主体资格真实有效。利用“企查查企业风险图谱”功能，扫描目标企业过去三年内的法律诉讼记录、行政处罚信息以及核心高管个人的征信报告，若发现涉及金融诈骗、重大税务违规或重大诉讼案件，必须立即启动拒贷程序。

深入分析目标企业的财务报表，核查其资产负债率、流动比率及速动比率，若流动比率低于1.0或速动比率低于0.8，表明短期偿债能力严重不足，需结合现金流预测进行二次评估。通过“企查查股权穿透”工具穿透至实际控制人层面，核实其个人名下是否存在其他高风险融资行为或涉及非法集资的关联公司，防止通过代持规避监管。对目标企业的纳税情况进行专项核查，查询其近三年的纳税信用等级，若评级为D级或存在欠税记录，说明企业合规意识淡薄，需提高准入门槛或要求追加担保。

结合行业数据，对比同行业上市公司的平均利润率、周转天数及应收账款周转率，若目标企业的经营指标显著低于行业平均水平且无合理解释，应视为高风险客户予以剔除。

1.2信用评分模型应用与阈值设定

导入企业内部的“企业信用评分卡”系统，输入客户基本信息、财