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金融行业信贷部客户经理信贷业务流程手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务概述与基本原则

信贷业务是金融机构将社会闲置资金转化为实体资产以获取利润的核心业务，其本质是“用别人的钱做别人的事”，必须严格遵循国家法律法规及行业监管规定。基本原则包括“依法合规经营、审慎稳健运营、服务实体经济、防范化解风险”四大核心，任何业务开展不得触碰法律红线，严禁用于房地产投机或非法集资。

业务全流程中，客户经理需坚持“了解你的客户”（KYC）原则，通过尽职调查确保客户信用真实可靠，杜绝虚假申报和隐瞒负债行为。在授信审批环节，必须严格执行“贷前调查、贷时审查、贷后管理”的闭环机制，确保每一笔放款都有据可依，杜绝盲目放贷和超权限审批。面对客户提出的特殊需求或复杂交易结构，客户经理应主动识别潜在风险，通过专业分析提出合理的替代方案，确保业务实质风险可控。

所有信贷业务均需在标准化业务流程手册（SOP）框架内执行，严禁私自简化流程或绕过系统控制，确保操作留痕可追溯。

1.2信贷风险分类与五级分类管理

贷款风险分类是指将贷款按照风险程度划分为不同类别的过程，目前监管要求必须划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，不得随意调整。五级分类中，“正常类”指借款人能正常偿还本息，不良率低于1.5%的贷款占比应控制在3%以内；“关注类”需重点排查逾期前兆，防止风险扩散。

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