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金融行业风险管理部风控员信贷风险识别手册（执行版）

第1章总则与基本原则

1.1信贷风险识别的法定职责与合规底线

明确风控员的法定身份是信贷业务全流程的第一道防线，依据《商业银行法》及银保监会关于信贷业务合规管理的强制性规定，风控员必须将风险识别作为信贷审批的前置必要条件，严禁任何形式的“先斩后奏”或“先斩后审”。严格执行“谁审批、谁负责”及“谁签字、谁担责”的问责机制，若因识别不到位导致不良资产暴露，需按《商业银行内部控制指引》第35条进行全额经济处罚，并启动内部问责程序。

在信贷调查环节，必须严格遵循“实质重于形式”的原则，不得为迎合客户或上级压力而隐瞒抵押物瑕疵、虚报经营流水或伪造财务报表，违者将直接触发监管机构的行政处罚。识别工作需落实“双人复核”制度，确保同一笔高风险或复杂业务必须经过两名以上资深风控员独立审核，单兵操作严禁独立做出风险认定结论。所有风险识别文件（如《客户风险评级表》、《抵押物评估报告》）必须加盖业务公章并由风控员亲笔签名，电子签名需通过银行内部CA认证系统并留存不可篡改的审计日志。

建立风险识别的“一票否决权”，对于识别出存在欺诈、洗钱、重大违规或系统性风险的信贷申请，无论金额大小，均应立即暂停审批并上报风险管理部门，不得通过口头指令或系统默认设置予以放行。

1.2风险指标体系的构建与量化标准

构建包含“五级分类”、“迁徙