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2025年金融行业信贷部信贷员个人征信查询手册

第1章

1.1法律法规与监管要求解读

依据《中华人民共和国商业银行法》第二十七条规定，商业银行及其分支机构在个人信贷业务中，有权查询、复制与信贷业务有关的个人征信信息，但必须严格遵循“最小必要原则”，不得向任何单位和个人提供超出信贷业务所需范围的征信数据。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十条，商业银行在查询个人信用报告时，必须向征信机构提供借款人真实、完整的申请资料，包括身份证明、婚姻状况、收入证明等，并需建立完善的内部审批与授权机制，确保查询行为合法合规。

《个人信息保护法》第四十四条明确要求，处理个人信用数据需取得个人同意，但在法定例外情形下（如信贷审批），商业银行可在履行告知义务的前提下进行查询，且查询记录应保存不少于5年，以备审计与核查。银保监会发布的《关于规范商业银行个人信贷业务操作风险的通知》指出，信贷部门在查询征信时需进行双人复核制度，严禁单人操作，且必须使用经批准的专用查询终端，防止数据被截屏或导出外泄。依据《反洗钱法》第二十四条，金融机构在查询客户征信时，应核实客户身份，对于高风险客户或大额授信客户，必须在查询系统中强制录入“身份核实”字段，并留存影像资料备查。

监管部门《征信业管理条例》第十九条规定，征信机构不得泄露个人信用报告内容，商业银行作为信息处理者，必须对查询产生的所有数据