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银行业风控部风控员信贷风险管控手册（执行版）

第1章信贷业务全流程风险识别与评估

1.1贷前调查中的风险要素识别

客户经理需首先依据“五查十问”标准对借款人进行穿透式核查，重点核实营业执照的经营范围、注册资本实缴情况以及是否存在“空壳公司”特征。必须通过国家企业信用信息公示系统、天眼查等权威渠道，交叉比对借款人的工商变更记录，识别是否存在股权代持、虚假验资或近期频繁变更注册地的异常信号。

深入调查借款人的实际控制人及其家庭背景，通过访谈关键人员，确认其个人征信状况、负债率及是否存在其他隐性债务，确保风险敞口可控。严格审查借款人的经营现金流数据，要求提供近12个月的银行流水、