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金融行业保险部风控员保险风险管控手册

第1章基础理论与合规管理

1.1保险法与监管规定解读

必须首先明确《中华人民共和国保险法》作为行业根本大法的核心地位，其中明确规定了保险经营机构的设立、业务范围、偿付能力要求及禁止性条款，例如不得进行非人寿保险业务未经批准不得经营两全保险等硬性规定，任何风控员在业务开展前必须逐条核对合同条款是否符合法律底线。针对监管政策，需重点研读国家金融监督管理总局（原银保监会）发布的最新指引，如《人身保险销售行为管理办法》中关于“双录”（录音录像）的具体操作流程，要求销售人员在销售环节必须全程录音录像并留存至少2年，以便应对后续监管检查，这是合规审查中的关键证据链。

在偿付能力监管方面，依据《保险资金运用管理办法》及偿二代（C-ROSS）系统要求，保险公司必须每日监控核心偿付能力充足率不低于5%，综合偿付能力充足率不低于100%，若低于标准则需立即启动整改程序并向监管机构提交专项报告。关于再保险业务，监管规定要求再保险分出人必须对分出业务进行再保险安排，且再保险分出比例不得低于分出业务金额的10%，同时再保险接受人需按照约定比例承担风险，这是分散系统性风险的重要防线。针对消费者权益保护，监管强调销售误导的认定标准，规定保险公司不得通过隐瞒重要事实或作虚假记载误导消费者，例如不得将“终身寿险”与“年金险”混淆销售，并需建立投诉处理