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金融业风控部风控员客户风险评估手册

第1章

1.1客户身份识别与尽职调查

识别客户真实身份是风控的基石，必须通过“三查”机制确保无欺诈风险：依据《反洗钱法》要求，利用客户身份证、护照或统一社会信用代码等法定证件进行“身份确认”，若证件缺失需通过人脸识别或生物特征技术进行“身份核实”；执行“了解你的客户”（KYC）流程，在尽职调查阶段需详细记录客户的职业背景、收入证明、负债情况及家庭结构，特别是要识别是否存在“空壳公司”或“职业打假人”等高风险特征；进行“了解你的产品”（KYP）分析，结合产品说明书与合同条款，评估客户购买该金融产品的真实意愿及风险承受能力。在尽职调查过程中，必须建立多维度的客户画像，不能仅依赖单一数据源：整合外部公开数据，通过征信报告、税务记录、司法诉讼及社保缴纳情况，构建客户的“信用风险地图”，重点排查是否有“多头借贷”或“逃废债”前科；交叉比对内部业务数据与客户行为数据，若发现客户在短期内频繁变更联系方式、注册地址或频繁在不同网点开设账户，应触发“可疑交易预警”机制；针对中小微企业主，需深入访谈其实际控制人，核实其经营真实性，严防利用虚假财务报表进行融资。

对于高风险客户，必须实施严格的“穿透式”尽职调查：追溯至最终控制人，若发现最终控制人为非自然人且无有效资产支撑，需要求提供其配偶、父母等直系亲属的资产证明；对“复杂股权结构”进行图谱分析，识别是否存在“