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金融行业信贷部信贷员信贷审核工作手册（执行版）

第1章信贷审核基础规范与职责界定

1.1信贷审核岗位核心职责清单

作为连接业务部门与风险管理部门的枢纽，信贷审核员必须严格遵循“审贷分离”原则，确保每一笔信贷业务的真实性、合法性和安全性。本岗位的核心职责清单包含六个关键维度：

全面收集与验证借款人及担保人的资质材料，包括但不限于营业执照、财务报表、纳税证明及征信报告，确保基础信息真实有效。深入分析借款人的经营现状、行业前景及还款能力，重点评估现金流稳定性、资产负债率及历史违约记录，判断其还款来源的可持续性与可靠性。

严格审查贷款用途的合规性，核查合同条款是否明确约定资金流向，严防资金挪用、虚假贸易融资或流入股市楼市等高风险领域。核实第二还款来源的落实情况，包括抵押物的权属清晰度、评估价值是否公允、保险是否足额覆盖，并确认担保措施的实际有效性。对贷款审批流程中的关键节点进行逻辑校验，确保授信额度测算准确、利率定价符合监管要求，并排查是否存在多头借贷或过度授信问题。

独立复核信贷调查报告，从专业角度发现报告中的逻辑漏洞、数据矛盾或表述不清之处，提出修改意见并签署审核确认书，对最终审批结果承担专业责任。

1.2合规与道德风险防控红线

信贷审核工作是防范金融风险的第一道防线，必须坚守国家法律法规及内部制度红线，杜绝任何形式的违规操作。以下六条红线是全体审核人员必须时刻警