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金融行业信贷部信贷主管信贷业务操作手册

第1章信贷业务基础规范与风险管理

1.1信贷业务基本术语与定义

“信贷资产”是指在金融机构资产负债表中，以借款人信用为基础，经过审批流程形成并计入表内或表外计量的金融资产，其核心特征是法律权属清晰、具有可转让性且需按期计提减值准备。“尽职调查”是指信贷主管在放贷前，通过实地走访、资料核验、面谈及数据分析等手段，全面、深入、独立地收集借款人及其关联方的信息，以判断其还款意愿和还款能力的过程，是防范风险的最后一道防线。

“五级分类”是依据借款人的还款能力、还款记录和实际资产质量，将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的标准方法，旨在真实反映资产质量动态。“担保方式”是指为降低信贷风险，由借款人、第三方或第三方担保人为其债务提供的一种增信措施，常见的包括抵押、质押、保证、保证保险和信用担保等。“征信查询”是指金融机构依法向中国人民银行征信中心或外部征信机构查询借款人历史信用报告的行为，查询结果将直接影响信贷审批决策，严禁违规查询。

“贷后管理”是指贷款发放后，对借款人的经营状况、资金流向、担保物价值及还款意愿进行持续监控和跟踪，直至贷款结清或不良转出的全流程管理活动。

1.2信贷管理组织架构与职责分工

信贷部下设“初审岗、复审岗、审批岗、贷后岗”四级岗位体系，其中初审岗负责核实基础资料，复审岗重点审查风险点，审批岗负责最终授权，