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金融行业信贷部信贷经理信贷业务操作手册

第1章信贷业务基础与合规管理

1.1信贷业务基本流程与职责

信贷业务的基本流程始于客户准入申请，经理需通过征信系统（如人行征信）和反洗钱系统（如人行反洗钱系统）核验客户身份，确保客户真实身份合法，并初步评估其还款意愿与能力，这是整个链条的起点。在核实客户资料无误后，经理需依据公司信贷政策，对客户的行业背景、经营状况及财务数据进行深度分析，判断其是否符合贷款条件，并据此决定是受理申请还是直接拒绝，此环节决定了业务的入口方向。

对于通过初审的客户，经理需制定详细的《信贷调查方案》，明确调查重点、调查方法及所需资料清单，并在规定时间内（通常为5个工作日）完成实地或远程尽职调查，确保信息真实完整。贷后调查并非仅指放款后的监控，而是贯穿贷前、贷中、贷后的全过程，经理需定期复核客户经营状况，一旦发现客户出现重大不利变化（如涉诉、重大失信），应立即启动风险预警机制。在贷后管理中，经理需执行“双人复核”制度，每季度至少与客户进行一次面对面或视频访谈，确认客户是否按时足额还款，并核实其最新的经营状况和担保物价值，确保风险可控。

对于出现逾期或不良的客户，经理需立即启动不良资产处置程序，制定清收方案，通过法律途径、资产变现或重组等方式收回债权，并定期向信贷管理部门提交《不良资产处置报告》，确保处置过程合法合规。

1.2信贷业务合规红线与制度

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