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金融业信贷部信贷员客户贷前调查手册

第1章调查准备与合规审查

1.1客户基本信息收集与核实

收集客户全量基础信息是贷前调查的基石，需通过内部系统导出并人工交叉验证，确保“人、证、信”三要素一致。登录信贷管理系统调取客户档案，重点核对身份证号码、统一社会信用代码、法定代表人及股东名单，若系统数据缺失，立即联系客户经理在5个工作日内补齐，严禁使用复印件或模糊照片。核实身份真实性需执行“三同步”核验程序，即证件照片、本人指纹及人脸识别信息必须与系统录入数据完全匹配，严禁出现姓名、身份证号不一致或证件过期（如超过6个月）的情况。对于非自然人客户，必须查验营业执照原件或复印件，并核对公章、财务章及法人章的备案信息，确保印章与营业执照封面信息一致。

财务信息的深度挖掘要求至少获取近三年审计报告或银行流水，重点分析营收增长率、资产负债率及现金流波动，以判断客户经营稳定性。例如，若某制造业客户连续两年营收增长率为负，或资产负债率超过85%，则需启动专项尽职调查，重新评估其持续经营能力。联系人及联系方式核实需确认关键人员的在职状态，电话需具备“三不通”特征（忙、占线、拒接），且需预留备用联系方式以防失联。对于关键决策人，必须获取其近期出具的在职证明或社保缴纳记录，确保其在调查期间未发生离职或退休，保证调查指令能准确传达至实际执行层。收集基础信息需遵循“最小必要”原则，不主