银行业风控部风控员信贷风险评估工作手册.docxVIP

银行业风控部风控员信贷风险评估工作手册

第1章总则与基本原则

1.1适用范围与职责界定

本手册适用于全行各分支机构及二级分行所有从事信贷审批、贷后管理及风险缓释工作的风控员，明确其作为“风险守门人”的核心定位，即依据国家法律法规及行内制度，对贷款项目的真实性、合法性及还款能力进行独立、客观的评估。在职责界定上，风控员需严格区分“执行者”与“决策者”的边界：负责收集原始数据、编制《信贷调查表》、出具《风险调查报告》并签署法律意见，而最终的风险决策权始终掌握在行领导或授权审批人手中，风控员仅对报告内容的准确性和合规性负责。

具体到操作流程，风控员必须建立“双人复核”机制，对于单笔金额超过500万元或利率超过基准利率上浮20个百分点的贷款，必须实行双人独立调查与交叉验证，确保数据无遗漏、无篡改。针对贷后管理环节，风控员需定期更新客户风险敞口，建立动态风险台账，对出现逾期记录、涉诉信息或经营异常的客户实施红黄绿三色预警分级管理，确保风险信号不过夜。在系统操作层面，风控员需熟练掌握行内信贷管理系统（CRM），能够准确录入客户信用评分模型参数，实时监控客户账户流水、征信报告变动及担保物估值波动，实现风险数据的实时可视化。

对于新准入项目，风控员需严格执行“五查”制度，即查主体资格、查资产质量、查抵押物权属、查关联交易、查行业前景，并记录完整的查勘过程，形成不可篡改的尽职调查档案