银行业信贷部客户经理信贷审批操作手册.docxVIP

银行业信贷部客户经理信贷审批操作手册

第1章信贷业务准入与风险分类

1.1客户准入标准与尽职调查

客户准入的“五性”核心是确保借款主体的真实性与经营稳定性，客户经理需首先核实营业执照是否由工商部门核发，经营范围是否清晰，是否存在经营异常记录或行政处罚，这是银行防范“空壳公司”风险的第一道防线。针对核心企业客户，必须执行“穿透式”尽职调查，不仅要看其财务报表，更要梳理其上下游产业链关系，确认其是否具备真实的贸易背景或融资需求，严防通过虚构贸易合同套取信贷资金。

对于小微企业客户，准入标准应聚焦于“三流一致”原则，即合同流、资金流、发票流必须高度匹配，严禁出现资金回流或体外循环现象，确保信贷资金真正用于生产经营。在实地尽调环节，客户经理需现场查看经营场所的租赁契约、水电缴费单及员工花名册，交叉验证办公场所的真实性，同时通过实地走访核实员工在岗情况，防止企业“空转”或“僵尸化”。授信准入的决策流程需严格遵循“双人复核”制度，由信贷审批专员与合规专员共同确认客户资质，对不符合准入条件的客户必须在系统中直接标记“不准入”，并填写《客户准入否决理由表》。

准入后的准入文件需一次性提交完整，包含《客户准入申请书》、《营业执照复印件》、《法定代表人身份证复印件》及《反洗钱合规承诺书》，确保所有材料在系统中留痕，杜绝事后补交。

1.2贷前调查与资料收集

贷前调查资料收集必须涵