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金融行业运营部信贷专员授信审批手册

第1章总则与职责界定

1.1适用范围与基本原则

本手册严格依据《商业银行授信工作尽职指引》及监管关于“三亲见”（亲见、亲见本人、亲见原件）的核心要求制定，适用于全行信贷部辖内所有新增及续作授信业务，涵盖自营贷款、同业融资、供应链融资及普惠金融业务的全生命周期管理。在适用原则中，必须确立“实质重于形式”的审查导向，严禁仅依据合同表面条款放款，必须穿透核查借款主体在真实贸易背景下的履约能力，确保信贷资金投向实体经济，杜绝空转套利。

适用范围包含从贷前调查、授信审批、贷后管理到风险处置的完整闭环，特别针对小微企业、个体工商户以及科创型企业等高风险、高波动领域的客户，实行差异化准入标准与动态监测机制。基本原则中强调“风险为本、效益优先”的导向，所有业务必须在风险可控的前提下追求合理的收益水平，严禁为了追求规模而牺牲资产质量，严禁通过表外业务规避监管或隐匿风险敞口。适用范围覆盖银行内部所有信贷经办人员、审批人员、合规人员及风险管理人员，同时也适用于合作金融机构、外部担保机构及外部评级机构等外部合作方，形成内部协同、外部制衡的审核体系。

基本原则要求严格执行“双人复核”与“岗位分离”制度，信贷人员不得兼任审批人员，审批人员不得兼任调查人员，确保业务决策的独立性与制衡性，从制度源头上防止利益输送和道德风险。

1.2授信审批核心职责

核心职责包括对借款