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2025年银行业信贷部信贷员贷款发放工作手册

第1章

1.1年度信贷计划与预算编制

信贷计划是银行信贷业务的核心蓝图，必须基于宏观经济形势、行业周期及本行年度总利润目标进行科学测算。编制人员需深入分析未来12个月重点行业（如新能源、高端制造）的景气度数据，结合历史不良率趋势，将信贷投放规模控制在总资本充足率允许范围内，确保“总量可控、结构优化”。预算编制应遵循“自上而下”与“自下而上”相结合的原则，既参考上级行下达的年度信贷投放指标（如新增贷款500亿元），又要结合各分行及个贷部的实际经营能力（如零售客户储备量8000户）进行细化分解，形成“总行-分行-支行-客户经理”四级责任预算体系。

在编制过程中，必须严格执行“一户一策”原则，对存量客户进行健康度评估，剔除高风险客户或行业，对优质客户实施差异化授信策略。例如，对于某区域制造业集群，可设定该集群新增贷款额度为200亿元，其中普惠金融占比不低于60%。预算编制需包含详细的资金成本测算，明确贷款利率、期限结构及担保方式，确保融资成本低于同期市场平均利率（如LPR加点后水平），避免盲目追求规模而忽视成本收益。同时，需预留必要的风险准备金，防止因突发市场波动导致信贷资金链断裂。编制完成后，必须召开专题评审会，由行长或分管行长对预算的合理性、可行性及风险缓释措施进行最终审批。对于预算调整申