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银行业信贷部客户经理客户贷款业务手册

第1章客户准入与尽职调查

1.1客户准入标准与资格认定

客户经理需严格依据《商业银行授信工作尽职指引》及行内《信贷业务管理办法》，对申请人进行“五性”审查，即主体资格真实性、经营效益成长性、还款意愿稳定性、担保措施有效性及授信用途合规性，确保“准入即合规”。对于无抵押担保的信用贷款，必须核实企业营业执照、法定代表人身份证、法人授权委托书及最近三年经审计的财务报表，重点审查资产负债率是否低于行业警戒线（通常≤70%）及经营性现金流是否持续为正。

针对小微企业，需运用“三流一致”原则（合同流、资金流、发票流）进行穿透式核查，要求提供银行流水与税务发票，若存在资金回流至实际控制人个人账户的情况，应直接否决准入资格。法人股东必须提供其持有的其他公司股份比例证明及近期分红记录，若存在代持嫌疑或连续三年未分红且无合理商业理由，视为信用风险极高，不予准入。实际控制人需签署《借款承诺函》及《反洗钱承诺书》，明确其个人资产与借款用途隔离，严禁将企业借款用于股市炒作、房地产投资或偿还其他民间借贷。

准入审批流程实行“双人复核制”，由客户经理初审、业务主管复核、信贷部门审批，若发现虚假材料需启动“红黄牌”预警机制，情节严重者直接列入黑名单，永不录用。

1.2风险评估模型与评分卡应用

引入巴塞尔协议III框架下的风险加权资产（RWA）计算逻